20、30、40女人應如何花錢

22～26歲：初涉職場的“月光族”

　　◎理財特征

　　這一階段的女性大多還處于單身或準備成立新家階段，相當一部分的女性沒有太多的儲蓄觀念，自信、率性，“拼命地賺錢，瀟灑地花錢”是其“座右銘”，因此，經常聽到有很多年輕女孩振振有詞地說，錢是賺出來的，不是省出來的。

　　這話固然有理，然而要能賺到更多錢，首先需要有賺錢的本領——換句話說，投資自己比自己投資更重要。

　　另外，該儲備結婚基金了。

　　準備終身大事一般來說，結婚基金屬于短期需求，因此，定期存款、現金的比例必須在五成以上，以保持資金的穩定度。另外，低于五成的資金，也應該把目標鎖定在穩健型的投資工具上。例如，每年分紅穩定的股票型或穩健型的基金產品。

　　◎首要目標

　　提高“財商”。當前國內處于這個階段的女性，知識水平相對比較高。女性消費意識比較強，而沒有太強的投資意識，更缺乏有序的投資規劃，所以需要提高“財商”。

　　◎專家建議

　　國海富蘭克林基金管理有限公司市場總監孫嘉倩指出，剛剛步入職場的年輕女孩子投入較低，但花費卻不低。因此，不妨選擇按期定額繳款的約束性理財產品，如基金定期定額計劃刺激一下，收緊錢袋子?！　?/span>

26～30歲：初為人婦的“巧婦人”

　　◎理財特征

　　剛剛步入兩人世界的女性，為愛筑巢，隨著家庭收入及成員的增加，開始思考生活的規劃。因此，大多數女性開始在消費習慣上發生巨變，“月光族”習慣開始摒棄，投資策略也由激進變為攻守兼備。

　　這是一個理財最為復雜的時期，個人理財逐漸轉變為家庭理財。初期時，為了把家庭變成真正的避風港，需要進行家庭風險管理，建立家庭風險管理基金，并開始選擇保險等未來保障型產品。

　　還可以適當考慮一些收益較高的投資理財工具。一般來說，家庭的風險管理還是應該以保險和銀行定期存款為主要工具。

　　◎首要目標

　　學會“整合”。這個階段的女性已經開始有一定的理財意識，并且家庭收入比較穩定。建議這階段女性應盡早進行理財規劃，多花些心思商討兩人組成家庭后的理財大計，要善于整合整個家庭資源，合理分配。

　　◎專家建議

　　華南理工大學財務策劃講師鄒海燕指出，一個家庭的支出遠大于單身貴族的消費，所以女性要未雨綢繆，提早規劃才能保持收支平衡，保證生活的高質量。這個時期購置房產是新婚夫婦最大的負擔，隨著家庭成員的增加應適當增加壽險保額。在此時夫妻雙方收入也逐漸趨于穩定，因此，建議選擇投資中高收益的基金，例如投資于行業基金搭配穩健成長的平衡型基金?！　?/span>

30～35歲：初為人母的“半邊天”

　　◎理財特征

　　這時女性都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫的多重責任，承受著較重經濟壓力和精神壓力。她們在收支控制上已經比較能夠收放自如，善于持家，但還缺乏一些綜合的理財經驗。

　　結婚前，夫妻的錢各自理，但結婚后一定要先有理財共識，才能談所謂的家庭理財，包括雙方對保障需求、各項花費行為的忍受度、投資觀念等等。還有，年度性大項支出要預先規劃，盡量先投資再消費，存第一桶金。

　　在后期時，需要逐步降低風險，增加流動性，因為隨著結婚與子女的出生和成長，教育基金的需要量也會同步增長。

　　在孩子年齡還小的時候，考慮到教育基金的重要性，家庭的現金支出壓力會增加，加上買房的壓力，抗風險能力會降低。所以，這一時期不宜投資高風險的投資品，主要兼顧流動性與保障。

　　◎首要目標

　　制訂計劃。這一階段的女性都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫的多重責任，承受著較重的經濟壓力和精神壓力。大多數女性，在收支控制上已經比較能夠收放自如，善于持家，但還缺乏一些綜合的理財經驗。

　　◎專家建議

　　理財師指出，家庭中一旦有新成員加入，就要重新審視家庭財務構成了。除了原有的支出之外，小寶貝的養育、教育費用更是一筆龐大的支出。首先，在小寶貝一兩歲時，便可開始購買教育險或定期定投的基金來籌措子女的教育經費，子女教育基金的投資期一般在15年以上?！　?/span>

40～50歲：為退休后準備“養老金”

　　◎理財特征

　　由忙轉閑、準備退休階段。這一階段的女性，子女已獨立，忙碌了一輩子，投資策略轉為保守，為退休養老籌措資金。

　　這一階段主要是為自己退休后的生活進行準備的階段?？梢愿鶕彝コ蓡T的狀況分別安排資金，由于資金剛性支出壓力較小，可以相對靈活地進行安排。比如，給自己或家庭成員再購買保險，資金充裕的話可以考慮再購買一套房等。但仍不宜進行炒股等高風險的投資，宜改投國債或者貨幣市場基金這類低風險的產品。

　　◎首要目標

　　注重穩妥。由忙轉閑、準備退休階段。這一階段的女性，子女已獨立，忙碌了一輩子，投資策略轉為保守，為退休養老籌措資金，理財手段以精打細算、穩中求勝、開源節流為主。

　　◎專家建議

　　友邦保險資深營銷經理黃朝武指出，此時家庭的收入存在，但與前幾個階段不同的是，“風險”管理此時成為第一要務。由于女性生理的特點，在步入中年，甚至更早的年齡階段，婦科疾病就陸續找上門，有針對性的女性醫療保險必不可少