月入八千兩口之家 如何理財三年內換大房買汽車

          基本狀況 　　

          王先生29歲，網絡工程師，月收入5000元，妻子劉女士26歲，媒體編輯，月收入3000元。二人剛剛結婚，有10萬元的定期存款，市值10萬元的股票，3萬元的基金。目前居住的新房是王先生父母為他們購置的80平的房子，市值31萬元。夫妻二人單位均按規定繳納四險一金，沒有任何商業保險。 

　　理財目標 

　　1）在兩年內換個120平左右的大房子，最好不用貸款； 

　　2）三年內購買一輛汽車； 

　　3）為未出生的孩子積累養育費； 

　　4）為二人的養老費用做準備。 

　　本期CFO：本報特約理財師禹博 

　　二人家庭資產狀況十分健康，沒有負債。存款比例過高，不利于獲得更好的投資回報，建議選擇風險相對較小的基金進行投資。自由儲蓄率高，說明可以用來投資的資金充足，對于完成理財目標具有很好的基礎。 

　　攢房款定投債券型基金 

　　王先生夫婦想兩年后換一個120平左右的大房子，最好不用貸款。 

　　目前所居住的房子市值31萬元，按照沈陽房價年增長率4.97%計算，兩年后現住房的市值（考慮到每年2%的折舊）約為353980元。兩年后120平新房市值（按照他們現在居住房子的單價4429元計算）為585622元。那么兩年后賣掉現有住房，換個120平的大房，需要積累231642元。若是不用貸款，可以現有存款中的6萬元作為一次性投資購買債券型基金，年收益8%。即每月投入6218元，進行定期定投，購買債券型基金，就可順利實現目標。 

　　買車計劃儲蓄+基金 

　　建議留出1萬元應急準備金和換房所用資金6萬元，以外的3萬元作為一次性投入資金，購買債券型基金三年后可累積37791元。每月可以儲蓄購車資金360元，進行債券基金的定期定投14592元。第三年換房后可投入6578元，定投81896元。三年后，可以購置一輛134279元左右的轎車。 

　　教育費用換車、買房后著手 

　　要想使孩子順利完成大學教育，孩子出生后三年內，也就是從現在算起的六年后要累積190620元教育資金。夫妻二人在實現換房購車目標后，就可以開始累積孩子的教育金。三年后，從孩子出生開始，每月定期定投債券型基金4703元，即可累積孩子從出生到大學畢業所需教育資金。 

　　保險規劃商業保險與積累養老金 

　　由于二人正處于年輕時期，家庭形成期，面臨的風險很多，而二人都沒有購買商業保險。建議二人支出收入的10%即每月1000元左右購買人壽、意外和疾病保險。 

　　從實現了購車換房目標的第四年起，就可以使用除積累教育金4703元之外的1874元進行養老金的累積，假設二人30年后退休，退休后生活20年。30年后生活費用支出97302元，20年需要1946039元。具體地說，就是每月累積1431元，即可實現未來的養老目標。 

　　[商報建議] 

　　由于王先生家庭收入較高，支出較少，所以實現上述目標不難。他們可以考慮購買更好的車輛，或者送孩子出國留學，以及提高兩人目前的生活質量，定期外出旅游適當增加開支等。