中高收入家庭該如何圓夢換房與教育金

         案例 　　客戶概況： 

　　王先生，28歲，國企工作，每月工資2000元，年底獎金40000元，公積金600元，預計2010年可以達到月工資2500元，年底獎金60000元，公積金800元。妻子，25歲，私企工作，每月工資10000元，年底獎金20000元，已經懷有5個月身孕?，F在每月支出2000元。 

　　現有一套郊區兩居室住房，金融資產股票20000元，實物黃金20000元，存款60000元，雙方家庭沒有負擔，兩人也沒有保險。 

　　理財目標： 

　?。?）三年內再購買一套市里高品質兩居室，可以公積金貸款。 

　?。?）給孩子預存教育經費，兩年后準備再要一個小孩。 

　　理財師：深發展理財經理 丁艷 

　　理財建議： 

　　王先生在國有企業工作穩定，薪資屬于中等水平，各項福利制度相對齊全。王先生的妻子在私企工作，收入相對較高，但工作壓力應該較大。 

　　若王先生在三年內想要購買一套市區高品質兩居室，房屋面積約90平方米左右，按照每平方米1萬元的參考價格，總共需要90萬元。首付二成，需要18萬元，余下的72萬元，按照3.87%的貸款利率，分20年還清，月供約4300元。屆時可以將目前的現住房做抵押貸款，用于支付首付。 

　　此外，王先生夫婦對于子女的教育金規劃也要給予重視，結合教育金的特點，建議王先生夫婦一定要提早規劃。子女教育金支付期與退休金準備期高度重疊，如果不提早規劃子女教育金，可能會因為供子女上大學而犧牲了退休后的生活質量。 

　　王先生的妻子現在已經懷有5個月身孕，并且兩年后還準備再要一個小孩。所以建議每月可以支出800元，定期定額購買平衡型基金，將儲蓄轉化為投資。按照4%的投資回報率，18年后可獲得約25萬元的資金，來支付兩個孩子高等教育的費用。 

　　像王先生這樣的家庭，夫妻雙方背負著房貸和教育金投資的雙重壓力，購買定期壽險不僅不會增加更多的資金壓力，而且又使家人獲得高度保障，因為定期壽險具有保費低、保障程度高的特點，因此建議以20年的定期壽險為佳。 

　　王先生目前的資產中包含了風險較高，預期收益較高的權益類資產；具有保值增值功能的黃金；具有高流動性的現金資產。建議可以適當配置一些債券類資產，其具有風險較低，收益相對穩定的特點，適合長期持有。