誰解中小企業“差錢”之痛

有兩組數據值得我們加以分析：
　　一組是，今年第一季度銀行新增信貸屢創新高，僅第一季度的3個月，放貸額度就超過全年目標的9成。央行發布的數據顯示，3月份人民幣各項貸款增加1.89萬億元，同比多增1.61萬億元。這一數據的發布，使得今年一季度人民幣貸款增加4.58萬億元，逼近全年信貸額度5萬億元的總額。 

　　另一組是，在一季度人民幣新增的4.58萬億元貸款中，服務于中小企業為主的短期貸款僅占25%，4.58萬億元的錢大部分（75%）流向了政府和國有企業大項目。中國銀行業協會的數據預測顯示，目前全國19家主要銀行中，5000萬元以上的大客戶貸款占貸款總額比例約60%，而中小企業一般需要的二三十萬元到百萬元小額貸款，則很難獲得銀行支持。也就是說，雖然銀行貸款屢創天量，但中小企業依然“差錢”。 

　　重多輕少、重大輕小、重國輕私，是銀行不愿給中小企業貸款的原因，也是中小企業貸款難的原因。那么，這種原因是否正常？誰能想出辦法排解中小企業“差錢”之痛？金融機構該不該調整策略，“可憐”一下中小企業的求錢渴望？ 

　　銀行不愿放貸給中小企業，核心原因是對中小企業貸款申請的前期評估風險大，貸后管理成本高，“吃力不討好”。甚至有銀行業人士把中小企業融資難，稱之為是“世界性難題”。但是，從根本上說，還是銀行從自身利益的小算盤出發，愿意干本小利大的買賣所致。比如，一筆500萬元的中小企業貸款和一筆5億元的大企業貸款，銀行收益相差100倍，但前期評估耗時費力卻差不多，都得走同樣的程序。再加上為數不少的中小企業財務信息不透明，銀行不得不反復核實其庫存、耗能用電等情況，操作時間往往比大企業貸款還長，耗時費力搭上較大風險，造成銀行在為中小企業服務時感到“很不劃算”。 

　　那么，是不是本小利大就上趕著干，本大利小就盡量不干？從中國的現實情況看，這恐怕還不是好辦法。在全球金融危機背景下，從政府投資方向可以看出，中央政府兩年內投入4萬億元“救經濟”的措施，錢主要是投向了政府主導的基礎設施和帶有支柱性質的10大產業。而從對經濟復蘇的作用來看，中小企業與大型國有企業有著同等重要的作用，在某些領域甚至比國有大型企業作用還突出，比如在社會服務業方面，其吸納就業人口、緩解政府就業壓力等，有相當大的優勢。這種優勢一旦受到銀行融資的冷落，勢必給經濟復蘇帶來阻力，給社會形成壓力。 

　　有金融界人士表示，“作為商業性機構，銀行不愿意給中小企業放貸無可非議”。筆者認為，從純粹的商業運作上講，這樣的觀點同樣無可非議。但是，中國的事情往往不能從單純的商業運作出發來決定取舍，而中國的銀行業，也并非純粹的西方式的私營商業機構。畢竟，中小企業數在中國是占到企業總數的95%以上，中小企業是政府緩解就業壓力的主戰場。如何幫助中小企業降低運營風險，幫助中小企業延長企業壽命，幫助中小企業規范財務管理和市場開拓，同樣也是大中型銀行的一份責任。 

　　誰解中小企業“差錢”之痛？從更高的層面說，還是政府本身。針對商業銀行普遍擔心的貸款擔保問題，我們可以借鑒美國政府撥款拯救中小企業的經驗，由政府出資，成立擔?；?，為中小企業提供有效貸款擔保。在經濟發展中，政府從中小企業獲取可觀稅收的同時，也應幫助中小企業解決發展的困難。同時，銀行為中小企業設立專營性機構，進行獨立的核算、獨立的審批、獨立的激勵和獨立的隊伍，也并不是做不到的事。如果國有大型銀行能做的事不做，卻逼迫中小企業為幾十萬元、百萬元去找高利息的投資公司貸款，這不利于中小企業的健康發展，也不利于中國社會穩定和經濟健康發展。